실손보험은 급여항목에 20%, 비급여항목에 30%의 자기부담금이 적용되어 가입금액
한도 내에서 자기부담금을 제외한 나머지가 보장되는 보장성 상품이다. 
실손보험으로 보장되는 주계약 항목에는 입원비, 조제비, 통원비 등이 있으며, 
비급여항목에는 특약인 도수치료와 주사치료 등이 있는데, 각 항목에는 보장조건이 
따른다는 점에 유의해서 알아보고 설계해야 한다.

또한 실손보험은 몇 차례 개정이 되어 가입 시기에 따라 적용되는 내용에 조금씩 
차이가 있을 수 있으므로 이 점을 참고해서 준비하는 것이 정확하다. 비교사이트
(http://bohumstay.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)를 
참고해서 실손보험의 세부 사항에 관해 확인이 가능할 뿐만 아니라 예상 보험료를 
산출해서 이를 비교하는 데 활용할 수 있으므로 해당 내용을 자세하게 살펴보는 
것도 중요하다. 그리고 4세대 실손보험에 적용되는 세부사항을 통해 가입대상 
본인에게 적합한 방식으로 이를 준비해 볼 수 있다.

실손보험의 급여항목 중 통원비에는 공제금액이 적용되는데, 공제금액은 급여항목과
비급여항목에 각각 다르게 책정된다. 급여항목일 때는 의원 및 일반병원인 경우에
최소 1만원, 종합병원과 상급병원에는 최소 2만원이 적용되는 방식이다. 
비급여항목은 의료기관의 종류를 구분하지 않고 최소 3만원의 공제금액이 적용되는 
방식이다. 또한 4세대 실손보험부터는 급여항목으로 불임관련질환과 선천성뇌질환, 
피부질환 등을 보장받을 수 있는데, 해당 항목을 보장받기 위해서는 정해진 
보장 조건을 충족해야 한다.

불임관련질환의 경우 가입일로부터 2년이 지난 시점부터 급여항목으로 보장이 되며,
선천성뇌질환 항목은 태아 시점일 때 가입한 경우에 보장되고, 피부질환은 질환의 
증상 등에 따라 보장되는 방식이다. 이뿐만 아니라 비급여항목의 도수치료 특약은 
10회 치료를 받을 때마다 치료를 통한 완화 효과를 입증했을 때 이에 따라 1년에 
최대 50회까지 보장을 받을 수 있다. 주사치료는 약제별 허가사항이나 신고사항에 
따라서 투여한 경우에 한해 보장된다는 것이 특징이다.

그 밖에도 주의해서 살펴봐야 하는 것은 바로 실손보험의 보험료차등제라는 제도와
무사고할인제도라는 두 가지 제도이다. 보험료차등제란 보험료가 할인되거나 또는
할증되는 제도인데, 실손보험 가입 후 1년간 비급여항목으로 지급된 보험금에 따라
이를 5등급으로 구분한 뒤에 보험료가 할인되거나 할증되는 제도를 의미한다. 이는
1단계와 2단계에는 할인이 적용되고, 3단계부터 5단계까지는 지급된 보험금에 
맞춰서 할증이 적용되는 방식이며, 시행 후 3년이 지난 시점부터 적용이 된다.

무사고할인제도는 실손보험 가입 후 2년간 비급여보험금에 해당되는 보험금을
보장받지 않은 경우 차기 1년간의 보험료를 할인하는 제도이다. 의료취약계층을 
제외한 나머지 대상에 보장되는 무사고할인제도를 통해 납입 보험료를 할인받을 수 
있으니 상황에 따라 해당 제도를 적절하게 활용해 보는 것이 좋다. 또한 개정된 
4세대 실손보험은 5년을 주기로 재가입을 통해 보장을 유지해야 하며, 갱신형 
유형으로만 가입 가능해서 갱신 시점마다 보험료가 변동될 수 있다는 점도 
확인해야 한다.

갱신 시점에는 물가상승률 또는 가입자의 나이 등 몇 가지 요인에 따라서 보험료에
영향을 받게 되며 100세로 만기를 설정한 경우에는 최대 100세까지 보장을 받는 것이
가능하므로 보장을 설계할 때 해당 내용까지 고려해서 준비해 보는 것이 좋다. 
실손보험은 보장항목이 모든 보험사의 상품에 똑같이 적용되지만 구체적인 
보장한도와 범위, 보험료 등은 가입대상마다 다르게 책정되기에 이러한 부분을 
자세하게 살펴본 뒤에 필요한 만큼 보장을 설계해야 한다.

이처럼 실손보험이 가입시기에 따라 조금씩 차이가 있다는 점과 세부 사항 등에 
따라 보험료에 차이가 발생한다는 점에 유의해서 비교사이트
(http://bohumbigyo.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)를 
참고하면 보장을 설계할 때 가입자 본인에게 적합한 방식으로 보장을 구성해서 
상황에 맞게 대비하는 것이 가능하므로 참고해 두는 것이 좋다. 또한 보장항목에 
적용되는 세부적인 조건을 충족해야 급여항목 및 비급여항목으로 보장이 된다는 
점에도 유의할 필요가 있으니 실손보험에 가입하고자 할 때 각 보장의 약관과 
세부사항을 신중하게 살펴봐야 한다.