실손보험이란 병원에서 치료를 받고 지출한 의료비를 보장하는 보장성 상품이다.
이는 본래 질병 또는 상해로 치료를 받고 치료비 전액을 보장했으나 이러한 방식을
악용하는 사례가 급증하면서 보험사의 손해율을 방지하기 위해서 자기부담금을
적용하게 되었다. 그리고 실손보험은 여러 차례 개정되어 현재 4세대 실손보험으로
가입할 수 있는데, 이에 관한 특징 등을 정확하게 확인할 필요가 있다.

실손보험은 국민건강보험으로 보장이 되지 않는 비급여항목에 관해 보장이 
되는데, 비급여항목의 도수치료, 주사치료 특약 등은 정해진 조건을 충족했을 때 
보장 가능하며 이러한 내용은 비교사이트
(http://bohumstay.co.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)를 
통해 자세하게 알아볼 수 있다. 비교사이트에서는 실손보험에 관한 구체적인 
내용과 더불어 예상 보험료를 산출해서 비교해 볼 수 있고 가입대상 본인에게 
적합한 방식으로 보장을 설계하는 데 필요한 정보를 확인할 수 있다.

실손보험의 자기부담금은 급여항목과 비급여항목에 각각 20%, 30%로 적용이 
되는데 이는 개인이 직접 부담해야 하는 부분이다. 이렇게 해서 급여항목으로는 
입원비와 통원비, 약 조제비를 보장받을 수 있는데, 통원비에는 공제금액이 
적용된다. 의원이나 일반병원은 급여항목으로 구분하며 최소 1만 원의 공제금액이 
적용되고, 상급병원과 종합병원의 경우는 최소 2만 원이 적용된다. 단, 
비급여항목은 의료기관의 구분 없이 최소 3만 원이 적용되는 방식이다.

그리고 4세대 실손보험에서는 불임관련질환과 선천성뇌질환, 피부질환까지 보장을
받을 수 있는데, 불임관련질환 항목은 보험 가입일로부터 2년이 지난 시점부터 
이를 급여항목으로 보장받을 수 있다. 선천성뇌질환의 경우는 태아 시점에 가입한 
경우에 한해서 급여항목으로 보장이 되고 피부질환은 질환의 증상에 따라 보장된다.

비급여항목 중 도수치료 특약은 10회 치료를 받을 때마다 병적 완화 효과 등을 
입증 후 연간 최대 50회까지 보장되는 방식이고, 주사치료 특약은 약제별 
허가사항이나 신고된 사항에 따라 투여한 경우에 보장이 된다. 이처럼 주계약 항목과
비급여특약에 관한 보장 조건을 정확하게 파악해야 가입 후 이를 통해 제대로 
보장을 받을 수 있으므로 가입 시 이러한 내용을 꼼꼼하게 확인해야 한다.

또한 실손보험에 가입한 뒤에 2년 동안 보장을 전혀 받지 않은 경우, 그다음 
1년간 보험료를 할인받을 수 있는데, 이를 무사고할인제도라고 한다. 이러한 
제도는 보험료차등제라는 제도와 중복으로 적용 가능한데, 보험료차등제는 
실손보험 가입 후 1년간 보장받은 내용에 따라서 보험료가 할인 또는 할증되는 
제도를 의미한다. 보장받은 액수를 5단계로 구분하고 단계별로 할인이나 
할증이 적용되는 것이다.

해당 제도는 일부 대상을 제외하면 이러한 제도를 활용 가능한데, 제외되는 
대상을 의료취약계층이라고 한다. 의료취약계층은 암, 심장질환, 희귀난치성질환과
더불어 치매나 뇌혈관질환 등으로 인해 여러 가지 비급여 의료서비스를 이용할
필요가 있는 대상을 의미한다. 그리고 보험료차등제는 시행 후 3년의 
유예기간을 거쳐서 시행되므로 이 점에 유의해야 한다. 즉, 보험 가입 후 
바로 이러한 제도를 활용하는 것이 불가하다.

또한 실손보험은 5년을 주기로 갱신이 되며 갱신형으로만 가입 가능하다. 갱신형은
매년 보장이 갱신되면서 보험료가 변동될 수 있는 유형이다. 그리고 이렇게
보험료가 변동될 때는 가입대상의 나이, 가입한 상품 또는 특약 항목의 손해율 등
여러 가지 요인의 영향을 받게 된다. 만기는 최대 100세까지로 설정할 수
있는데, 이렇게 100세로 설정하면 100세까지 보장이 가능하다.

가입 시 정해진 한도 중 자기부담금을 제외한 나머지를 보장받을 수 있는 
실손보험은 가입시기에 따라서 적용되는 내용에 차이가 있고, 보장 가능한 
항목에도 차이가 있다. 따라서 지금까지 알아본 내용과 비교사이트
(http://bohumbigyo.kr/jsilson/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silson)를 
적절하게 참고해서 보장을 설계하는 것이 권장된다. 특히 실손보험은 보장 항목 
자체는 어떤 보험사든 동일하게 적용이 되지만, 이에 따른 보험료는 차이가 
있으니 이 부분에 유의해야 한다. 이렇게 보장을 설계한다면 불필요한 지출을 
줄이며 질병과 상해 등에 대비할 수 있다.