보험에 가입할 때 보험사와 상품을 선택하는 기준에는 각자의 주관적인 견해와
보장을 받고자 하는 목적과 기준이 크게 작용한다. 물론 이런 부분도 중요하지만
합리적으로 보험에 가입하기 위해서는 가입하고자 하는 보험의 특징까지 제대로
고려해야 한다. 특히 실비보험은 출시 이후 계속해서 개정되고 변화하고 있기
때문에 조금 더 신중하게 변화된 부분을 살펴볼 필요가 있다. 사람은 누구나 살다
보면 건강과 직결된 영역에서 예측할 수 없는 상황을 맞이하기 마련인데, 이에
대비하기 위해 실비보험으로 대비책을 세워두는 것이 권장된다.

실비보험은 질병이나 상해 등으로 병원 치료가 필요할 때 실제로 발생한 의료비의
일부를 보장받을 수 있는 상품이기 때문에 건강고 관련된 대비책으로 활용하기에
적절하다. 일부를 보장받을 수 있는 이유는 개인이 부담해야 하는 일부 비용인
자기 부담금이 있기 때문이다. 이런 자기 부담금과 같은 실비보험의 특성을 제대로
파악하고 가입해야 보다 유리한 조건으로 설계를 진행할 수 있다. 실비보험의 자세한
내용이 궁금하다면 비교사이트(http://bohumstay.co.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)를
이용하는 것이 도움 된다.

현재 판매되고 있는 실비보험은 세 차례 개정을 거친 4세대 실비보험이다.
때문에 지금 실비를 전환하거나 가입하려는 이들은 4세대 실비로만 준비가 가능한데,
기존의 3세대 실비보험과 4세대 실비보험의 차이점과 4세대 만의 특징을 명확하게
인지하고 가입이나 전환을 실행하도록 해야 한다. 전환 후 6개월 내에 보험금을
수령하지 않을 시 전환을 철회할 수 있지만 철회 후 다시 4세대로 전환을
시도할 때 심사대상으로 분류되기 때문이다.

기존 3세대 실비는 주계약에 급여와 비급여가 모두 포함되고 특약으로 도수치료,
비급여 주사료, MRI/MRA를 보장받을 수 있었지만 4세대 실비보험은 급여
항목과 비급여 항목을 완전히 분리한 구조를 가지고 있다. 다시 말해 주계약으로는
급여 항목만 보장받을 수 있기 때문에 비급여 보장 혜택을 받기 위해서는 특약을
함께 가입해야 한다는 것이다. 여기에 도수치료와 비급여 주사료, MRI/MRA도
비급여 특약으로 보장받을 수 있어 보험료가 인상될 경우 정확하게 어떤 부분이
인상의 요인이 된 것인지 확인하는 것이 수월해졌다고 보인다.

이와 같은 상품 구조의 변화와 더불어 보장 범위에도 변화가 생겼는데, 급여의
보장 범위가 더 확대된 것이다. 3세대에서 보장받을 수 없었던 불임 관련 질환과
선천성 뇌질환, 피부질환이 4세대에서는 가능해졌다. 하지만 비급여 항목은 기존
3세대 실비보험보다 보장이 축소되었다고 볼 수 있는데, 도수치료의 경우 10회
치료 시마다 증상의 호전을 객관적으로 입증할 수 있어야 하며 비급여 주사료는
약제별 허가사항이 있어야 온전한 보장이 가능하다는 조건이 붙은 것이다.

3세대 실비에 비해 본인부담금 역시 증가한 양상을 보이지만, 보험금 차등제라는
제도의 도입으로 인해 전체적인 보험료 부담을 줄이기에는 더욱 수월해졌다.
해당 제도는 실비보험을 통해 비급여 보험금을 얼마나 청구했는지에 따라 차기 1년
보험료를 재측정하는 것이다. 비급여 보장을 받지 않았을 때는 할인을 받을 수
있으며, 보장을 많이 청구할수록 비례해서 할증되는 방식이다. 즉, 자신이 평소
의료이용량이 없다면 4세대로의 전환이 보험료 측면에서 유리하다는 것이다.

보험료 차등제는 기존 3세대에서 보험금을 청구하지 않을 때 할인을 받을 수
있었던 무사고 할인제도와 중복으로 적용되어 이를 통해 한 번 더 보험료를
절약하는 기회를 맞이할 수 있다. 때문에 평소 병원에 자주 내원하는 편이 아니거나
의료 이용량이 낮은 편이라면 4세대로의 전환을 고려하는 것도 좋은 방법이지만
자신이 보험을 마련한 목적과 건강상태 등을 심사숙고하여 전환하는 것이 바람직하다.

기존 세대 실비보험 가입자라면 기존 실비의 특징과 개정된 실비의 특징을 제대로
숙지한 뒤 신중하게 알아보고 전환을 계획하는 것이 권장되는데, 전환 결정을
내렸다면 비교사이트(http://bohumbigyo.kr/jsilbi/?ins_code=bohumbigyo&calculation_type=1&checktype=silbi)에서
진행할 수 있다. 해당 사이트를 이용하면 여러 보험사 상품의 보험료 견적을 받아볼 수 있고
필요시 전문 상담원의 도움도 받아볼 수 있어 합리적인 상품을 찾는 과정이 보다 수월해진다.
개정된 4세대 실비의 장단점을 파악하고 지혜롭게 판단하여 가입자 본인에게 유리하고 합리적인
상품을 찾기 바란다.